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校园分期购物平台未来走向分析

自今年年初以来,分期付款购物平台已经报道了好消息。 8月中旬,大学生的分期付款购物平台Fun在蚂蚁金服的领导下完成了新一轮融资,同时,Fun将与蚂蚁金服的支付宝,芝麻信用等业务建立全面深入的战略合作。这个有趣的部分是由上市公司昆仑万维(300418)在四月份领导的。今年3月,大学生购物平台分期付款Le也获得了京东的战略投资。上市公司宝xi(002154)出资人人网。本文将详细分析分段购物平台的背景,业务模型和竞争模式。

校园分期购物平台未来走向分析

分期付款市场蓝海

随着我国人均国内生产总值的增长和国情的改善,我国居民的消费已从食物和衣服的均质化过渡到享受的个性化。但是,我国的消费金融规模仍然很小,市场前景广阔。如图1所示,中国家庭消费贷款呈现明显的上升趋势。截至2015年7月,短期和中长期消费贷款分别达到3735.8亿元和1351957.4亿元,比五年前增长371.48%。和123.09%。消费者资金缺口催生了对分期付款购物的需求,再加上电子商务发展的成熟,新一代的消费者观念已经开始发生变化,并且更愿意增加未来的收入来满足当前的需求。在线分期付款购物市场已逐渐成为一片蓝海,专业的分期付款购物平台应运而生。

目前,分期付款购物平台主要针对大学客户群。 2009年,中国银行业监督管理委员会发出通知,明确规定不得向18岁以下的学生发行信用卡。向18岁以下但没有固定工作或没有工作的学生发行信用卡时,稳定的收入来源,他们必须实行第二种还款来源。大型商业银行随后停止为大学生发行信用卡,从而为大学生提供了购物增长的平台。

根据国家统计局的数据,如图2所示,2014年,普通高校招生721万,招生人数为25477千。近年来,普通大专院校的招生人数继续增加。另一方面,就读高中的学生人数正在下降,2014年降至800万以下。由于人口结构的变化,未来几年大学生的数量将下降。针对大学生的分期付款购物平台容易出现瓶颈。因此,分期付款购物平台也正逐步向白领上班族和年轻父母等各种客户群体发展,形成了覆盖社会各阶层的综合分期付款购物平台。

分期付款购物模式分析

分期付款购物平台业务模型的参与者包括:消费者,分期付款平台,供应平台和融资平台。通常,供应端连接到电子商务平台,融资端连接到P2P在线贷款平台。具体过程如图3所示。

有分期付款需求的消费者,包括大学生,需要购买住房和汽车的白领,年轻的父母等,需要提前消费以满足生活质量要求的消费者,请使用分期付款购物平台购买商品和服务并分期安装付款。从需求方面来说,消费者最关注以下三点:第一,产品价格。尤其对于大学生,用户对产品价格高度敏感。第二,产品质量。分期购物平台商品的购买渠道非常重要。稳定可靠的供应商是确保用户喜欢选择平台的因素之一;第三,分期服务费/借款利率。分期付款购物平台的服务费差异很大,某些大型平台通常通过减少活动的分期服务费来获得流量。

分期付款购物平台的资金来源可分为自有资金和融资资金。该平台的自有资金必须用于营运资金和风险预付款。对于月销售额几千万元和几亿元的大中型平台,需要外部融资来弥补现金流的不足。融资资金可以分为风险投资和渠道资金。渠道资金来自与平台合作的融资平台。通常的做法是将购物贷款打包为债务资产,然后在P2P在线贷款平台上出售它们。

在与电子商务平台的合作方面,主要分为两类:全网商和合作商。只要提供产品网络链接,整个网络商家就可以分期付款,而不仅限于少数大型电子商务平台。这样,可以充分利用不同电子商务平台的比较优势,扩大潜在客户群。与整个网络商家相比,合作商家模型需要一个分阶段的平台来进行单独的合作谈判,这可能会错过某些细分市场中电子商务的优势,但优势在于您可以获得一定价格的电子商务。交易量大的平台。优惠利益为平台的早期开发积累了优势,还可以利用大型电子商务平台的物流系统进行分销和售后服务,以改善用户体验。

从风险控制模型的角度来看,大学生需要分批验证的材料是学生证,身份证和校园卡。分期付款平台经常通过访问宿舍并打电话给父母来验证身份的真实性。对于白领上班族,分期付款平台的验证材料主要是社会保障卡。

表1列出了当前分期付款购物平台的相关情况:

从分期付款购物平台的地域分布角度来看,近一半的分期付款购物平台位于北京。

P2P在线贷款平台作为分期付款购物平台的融资渠道,分为合作平台和自建平台。通过合作P2P在线贷款平台选择分期付款粉丝,优秀分期付款等合作分期购物平台;而较大的分期付款购物平台,由于交易量巨大,债务资产包很大,因此他们倾向于建立自己的P2P在线贷款平台,例如分期付款的金蛋财富管理和分期付款的橙色财富管理。

波特的五力模型分析

波特的五力模型用于分析分期付款购物平台的竞争结构,存在的问题和未来的发展趋势。

1.现有分期付款购物平台之间的竞争

分阶段购物平台的现有平台之间的竞争处于垄断竞争状态。该平台在产品,网站UI和业务模型方面提供了一定程度的同质性。第一梯队更为明显,由有趣的分期付款和分期付款带领,但寡头垄断和完全垄断的市场结构尚未完全形成。在风险控制模式下,越来越多的平台选择在线审计,以缩短响应时间和运营成本,增强平台的竞争力。与传统的信用报告方法相比,未来将在分阶段的应用程序审查中应用大数据风险控制。在分期付款平台优胜劣汰的过程中,许多弱小的平台将逐渐退出市场。在未来的激烈竞争中,生存平台的数量将很少。

2.潜在进入者的威胁

由于当前进入分期付款行业的壁垒并不高,除了电子商务分期付款和消费金融公司的分期付款外,还有一些实力雄厚的潜在进入者可能会部署分期付款的消费信贷。因此,分期付款购物平台中存在新进入者的威胁,并且由于规模效应和协同效应,互联网巨头对消费者信贷领域的热情更高,未来安装者平台将面临来自新进入者的更大威胁。

3.替代品的威胁

分期付款购物平台有两种主要的替代来源:一方面是银行信用卡分期付款。尽管银行已停止向大学生发放信用卡,但大学生仍可以向其父母卡申请补充卡。另一方面,电子商务目前也具有自己的暂存功能,例如JD Baitiao和Ant Huan。由于某些分段购物平台供应商的质量控制不严格,因此分段产品的供应中存在质量问题,并且用户与平台之间存在严重的摩擦。因此,电子商务分期付款产品明确了商品的来源,这直接影响到特殊分期付款购物平台。在一定程度上,它还允许分期付款用户跳过分期付款平台的中介,而直接连接到电子商务平台以减少中间链接。此外,大学生分期付款购物平台经常会出现问题。当遇到学生的寒假和暑假时,该平台通常无法进行离线审核,并且交易量将在一定程度上下降。一些平台还将在冬季和暑假期间停止提供服务。替代效果将增强。因此,未来分期付款购物平台需要扩展其客户群和消费场景。

4.用户的议价能力

分期付款购物平台的用户主要是大学生和白领,购买规模通常不是很大。分期购物平台服务费和借款利率的议价能力较弱。因此,分期付款购物平台对用户具有一定的定价能力。但是,分期付款购物平台,尤其是大学生的分期付款购物平台,依靠父母作为潜在的担保人,该平台更高的服务费受到了社会的质疑。

5.供应商的议价能力

首先,商品/服务提供者的议价能力。分期付款购物平台对电子商务产品的议价能力较弱,尤其是3C产品的利润非常薄。整个网络以分期付款的形式进行讨价还价,只收取服务费以获利。相比之下,分期付款购物平台对教育驾驶学校等服务提供商的议价能力更高。

其次,资本供应商的P2P在线贷款平台的议价能力。除了自行构建的分期付款购物平台的P2P平台来控制资金的定价能力外,在与P2P在线贷款合作的情况下,分期付款购物平台的议价能力也不高。此外,分期付款平台的一部分资金终端连接到P2P在线贷款当前产品。由于P2P在线贷款债务需求产品的不匹配和资金池风险,它面临更大的流动性风险和监管风险,当前的P2P在线贷款详细信息尚未公布,未来现有产品的合规性仍有待验证。

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